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O que fazem os birôs de crédito




Existem apenas 5 birôs (ou em francês bureaus) de crédito no Brasil (conhecidos no Banco Central como "Gestor de Banco de Dados):

  1. Boa Vista Serviços S.A.;
  2. Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL - SPC Brasil);
  3. Gestora de Inteligência de Crédito S.A. (Quod);
  4. Serasa S.A.;
  5. TransUnion Brasil Sistemas em Informática Ltda.

Outras empresas revendem serviços usando dados destas empresas, mas apenas estas estão autorizadas pelo BC a atuar neste mercado (e consumindo informações do Banco Central).

Os birôs de crédito buscam, recebem e tratam dados de diversas fontes. Ao centralizar essas informações, permitem aos seus clientes entender o perfil de crédito de cada pessoa (CPF) ou empresa (CNPJ) que possa ser encontrada nos seus registros.

Algumas informações que podem ser encontradas nos birôs de crédito são:

1) Informações do cadastro positivo (iniciativa do Banco Central), que incluem:
  • contas de serviços continuados de água, esgoto, eletricidade, gás, telecomunicações e assemelhados
  • operações de crédito concedidas por bancos e demais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central (BC); e
  • operações de autofinanciamento, venda a prazo ou outras transações comerciais e empresariais que possam apresentar algum risco financeiro.
2) Protestos feitos cartórios: toda dívida pode ser protestada em Cartórios de Protesto de forma gratuita. 

Observação: protestos em cartório não prescrevem. Porém, os bureaus crédito, por força de lei, fornecem a informação apenas dos últimos 5 anos.

3) Cadastro de Cheque sem Fundos (CCF): ver cheques devolvidos. Essas informação é providas pelos bancos e distribuída para os bureaus de crédito;

4) Participação em falências, Falências e recuperação judicial (nem todos bureaus tem)

5) Ações cíveis e judiciais (nem todos bureaus tem)

6) Cadastro de inadimplementos (de CNPJs e CPFs): títulos de crédito, boleto e outras obrigações não pagas.


Algumas informações são exclusivas de cada empresa e mantidas em seus banco de dados particulares (não sendo obrigadas a compartilhar informações entre os pares). Isso significa, por exemplo, que um consumidor que foi inscrito como inadimplente (negativado) no BOA VISTA SCPC não será necessariamente encontrado no cadastro do banco de dados de outra empresa (sabemos que SPC e SERASA compartilham informações entre si e existe um esforço do Banco Central para incentivar o compartilhamento das informações).


Historicamente SCPC e o SPC tem mais proximidade com lojistas credenciados (e recebem dados de clientes que compraram bens ou serviços e acabaram inadimplentes). A Serasa foi criado pela Associação de Bancos do Estado de São Paulo (ASSOBESP) e a Federação Brasileira das Associações de Bancos (Febraban) e possui nomes de pessoas com dívidas junto a instituições financeiras, como crédito, cheque especial e empréstimos.


Cada birô de crédito tem modelos de contratação, custos, dados e serviços adicionais diferentes. Cabe à ESC escolher o que vai entregar melhor custo/benefício, de acordo com a sua realidade, não precisando necessariamente se restringir a uma destas empresas durante suas análises. É melhor (e mais barato) despender recursos na análise dos cliente/avalistas do que arcar com o custo da inadimplência depois. 


Fontes:




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